金融科技路线图：从互联网金融到AI金融

文章主题：金融科技, 人工智能, 互联网金融, 监管机构

理性·建设性

金融科技路线图：从互联网金融到AI金融

在互联网金融、金融科技以及AI金融的不断发展过程中，我们可以看到技术的不断演进和升级，同时参赛者也在不断地进行优化和精简，这使得市场竞争不断扩大。与此同时，监管机构也在紧密关注这个行业的动态，以确保其健康、有序发展。

金融科技路线图：从互联网金融到AI金融

金融科技正在给传统银行带来颠覆性的冲击，尽管这场变革才刚刚启动，但其影响已经逐渐显现。在11月6日首届JDD 2017京东金融全球数据探索者大会上，清华大学国家金融研究院院长朱民明确指出，AI（人工智能）将会广泛应用于银行的所有垂直领域和职能部门，这正是传统商业银行的现状，也是金融科技未来的发展趋势。

目前，AI技术仍处在持续的进化过程中。将人类的一生作为比喻，我们可以看到，人工智能如今正处于初等教育的阶段，有些甚至尚未达到这个水平。因此，AI的发展之路仍然漫长，其未来还有很大的潜力和空间。这一观点是由我国知名院士、北京大学信息科学与工程学院主任高文提出的。

在众多领域中，特别是在金融领域，人工智能的应用目前仍处于起步阶段。目前能够提供AI技术的企业除了百度、阿里巴巴和腾讯等巨头之外，一些金融机构，例如招商银行和平安集团，也在积极研发并实际应用该技术。此外，第四范式和商汤科技等新兴机构也在这个领域崭露头角，成为一股不可忽视的力量。

在互联网金融、金融科技以及AI金融的发展过程中，我们可以看到技术的不断演进和升级，同时参赛者也在不断地进行优化和精简，这使得市场竞争不断扩大。与此同时，监管机构也在紧密关注这个行业的动态，以确保其健康、有序发展。

科技跃迁

跃迁，是量子力学体系中状态发生突发性变化的现象，它涉及到从一种量子状态向另一种量子状态的转换。在这个过程中，由于两种状态的 energy 值存在差异，因此会伴随着能量的释放或吸收。在许多情况下，这种能量变化是通过发射或吸收一个光子的方式来体现的。

正如同从互联网金融 evolving 到金融科技（Fintech），甚至进一步到 AI 金融，技术的提升仿佛释放出无尽的力量。在我国，互联网金融的发展受到了人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的指导，其主要业态涵盖了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托以及互联网消费金融等领域。

在2015年的10月份，京东金融率先在我国提出了“Fintech（金融科技）”的理念。紧接着，因为我国互联网金融领域的风险事件频繁发生，各大互联网金融机构纷纷宣称自己属于Fintech机构。然而，央行条法司却明确表示，要想区分互联网金融和Fintech之间的差别，Fintech必须与持有金融许可证的机构进行合作，而不能仅仅关注表面的属性，应该从业务模式的角度进行深入的监管。

2017年初，蚂蚁金服CEO井贤栋表示，用“Techfin”而不是“Fintech”来定义蚂蚁金服，与Fintech相比，Techfin是用技术，数据能力去助力金融，去服务那些普通消费者、普通商户，去提升金融机构的风险管理能力，帮助他们全面升级。

“人工智能到现在的发展，到去年刚好是60年。”高文称，现在这个时代确实是已经从大数据时代，移到人工智能时代。人工智能肯定至少还有10年到20年左右的好日子，大家珍惜这个机会。

虽然互联网金融转向整治工作已取得一定成绩，国内互联网金融机构已减少数千家机构，但当前能提供AI金融技术的机构却寥寥可数。而金融机构显然正在快速将AI应用于业务之中。

“从我所从事的信用卡行业来看，已大量地应用了大数据、AI的一些技术。”交通银行信用卡中心总经理王卫东表示，虽然现在应用还处于初步阶段，已看到很大的潜力。比如，交通银行上半年推出一款手机信用卡业务，将原来发信用卡需要一个礼拜的时间缩短到几秒或者几分钟内。

而作为Fintech及Techfin的机构，京东金融及蚂蚁金服则在技术上为更多金融机构服务。

在JDD全球数据探索者大会上，京东金融重磅发布全球首个提供FaaS（Fintech as a Service）的企业服务云平台。京东金融副总裁、技术研发部总经理曹鹏表示，作为一家服务金融机构的科技公司，京东金融致力于打造全球独一无二的企业服务模式。京东金融云是基于京东金融独特的企业服务理念，领先的大数据、云计算和人工智能等技术能力，以及深厚的对场景、对产品和对客户的理解能力，所推出的企业服务云平台。

“京东金融从成立的第一天开始，我们的技术其实就基于AI方面，以技术为核心。我们各个领域，包括整个中国金融行业，乃至全球人工智能在金融方面的应用都能为我们提供构想。”京东集团董事局主席兼CEO刘强东给出一组数据：京东金融风控体系基于利用深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术，合作机构已实现无人工审核授信和放款，坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上。所有跟京东金融有过合作的业务伙伴，很多正在用京东金融的技术做主打，京东金融帮助银行在信贷审核上效率提高了10倍以上，客单成本降低了70%以上。

今年6月14日，蚂蚁金服首度宣布向金融机构开放最新的AI技术。

“合作共生不是同质的叠加，而是优势的互补。”江苏银行行长季明表示，在互联网大数据的运用方面谁有活力，有创新能力，能抓住机遇，才会在合作竞争中率先获得成功，这是新的经济金融生态环境下，银行家跳出狭义银行观的前瞻性选择，是一种新的格局，也是建设智慧银行的必由之路。

人才竞争

技术竞争的背后根本在于人才的竞争。

JDD全球数据探索者大会举办当天，首届“JDD-2017京东金融全球数据探索者大赛”也在中美两地同步启动。作为一场面向全球AI与数据人才的人工智能顶级大赛，大赛设计了四大金融赛题，让数据实现比你更懂你的极致价值，让金融更简单，更平等。同时采取创新性赛制，引入包括国际人工智能协会院士在内的豪华导师团为选手提供48小时贴身辅导。

这项旨在吸引人工智能领域高素质人才的竞赛，由国际顶级投资人、人工智能专家和金融行业大咖组成专业评审团，评判30万元赛题冠军大奖的归属，这一金额创下了国内人工智能大赛单项最高奖金纪录。获胜团队更有机会对接千亿投资基金。

经济观察网记者此前曾报道，BATJ等互联网巨头挖人的重心也从金融转向了AI。

宣称“All in AI”的百度10月19日在深圳发布名为“燎原”的AI开发者扶植计划，并正式启动AI加速器一期报名。百度AI技术生态部总经理喻友平表示，“燎原计划”希望在2018年实现与500家以上的生态合作伙伴携手共赢，并为行业培养5000名以上的深度学习高端人才，同时遴选60家以上的创业公司进入AI加速器，并投资10家以上的AI创业公司，促进行业发展。

而阿里巴巴则在今年云栖大会宣布成立“达摩院”，以进行基础科学和颠覆式技术创新研究。马云表示，未来3年内，将为达摩院投入1000亿元以上。浙江大学、上海交通大学、中山大学、东北财经大学、南京工业大学、哈尓滨工业大学等高校也在该大会上宣布了在技术研究、人才培养等方向的合作计划。

继“达摩院”成立后，阿里巴巴于10月17日再度向AI人才抛出橄榄枝。阿里巴巴宣布，微软亚洲研究院首席研究员聂再清博士、谷歌Tango和DayDream项目技术主管李名杨博士入职阿里巴巴人工智能实验室。其中聂再清将担任AI Labs北京研发中心总负责人，李名杨任AI Labs机器视觉杰出科学家。

与大学合作培养科技人才，并非阿里巴巴一家。腾讯则在同日（10月17日）发布消息称，北京大学-深圳市腾讯计算机系统有限公司协同创新实验室在北京正式揭牌。双方将共同在人工智能、大数据等以及其他新兴科研领域展开前沿探索和人才培养，打造国际领先的校企合作科研平台和产学研用基地，为我国大数据和AI等核心领域的科技创新和人才培养贡献力量。

京东则在人工智能领域已引进多名科学家，如人工智能领域资深科学家薄列峰博士出任京东金融AI 实验室首席科学家职位；曾担任IBM Research人工智能基础研究院（AI Foundations）院长，IBM Watson（沃森）集团首席科学家，IBM杰出工程师周伯文出任京东集团副总裁，负责京东AI研究与平台部相关业务；曾担任微软亚太科技有限公司董事长、微软亚太研发集团首席运营官、微软中国云计算与企业事业部总经理的申元庆出任京东云事业部总裁。

监管趋势

“未来这个格局怎么发展？现在看来不清楚，但这又是一件特别有益的事情。当然金融科技它有潜在的风险，数据的隐私问题，它对贷款最终的追责和管理问题，数字货币的发展问题，监管问题，这些问题都会在现在和未来不断地改变化和冲击金融机构，特别是科技金融机构的发展。”朱民称。

11月4日，央行官网发表周小川行长的署名文章《守住不发生系统性金融风险的底线》，其中提及：部分互联网企业以普惠金融为名，行庞氏骗局之实，线上线下非法集资多发，交易场所乱批滥设，极易诱发跨区域群体性事件。要坚持金融是特许经营行业，不得无证经营或超范围经营。要稳妥有序推进互联网金融风险专项整治工作。

因此，牌照化管理将成为未来监管金融科技业务的主要办法。

央行金融研究所所长孙国峰在近日北京大学数字金融研究院及上海新金融研究院共同发布的《美国金融科技考察报告》中认为，监管科技涉及监管者、金融机构、金融科技公司及监管科技公司三个部分。

首先，从需求角度与供给角度，不同于成熟经济体监管科技先由金融机构发起监管部门跟进，中国央行和监管机构具有更强的动力去发展监管科技。其次，人工智能技术对防范系统性金融风险非常重要，监管者重视风险预测，而人工智能技术恰可以为风险预测提供可能。最后，中国央行在监管科技方面重视宏观审慎管理框架的发展，或由监管机构独立研究与开发，或将研究与开发外包，也可由金融机构和金融科技公司按照监管当局的标准研发提供给监管当局使用。

实际上，近年监管一直强调“穿透式”监管原则，今年全国金融工作会议也指出，要增强金融监管协调的权威性有效性，强化金融监管的专业性统一性穿透性，所有金融业务都要纳入监管。