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致同香港发布题为《金融科技变革：金融服务的人工智能应用与创新》（以下简称“报告”）显示，香港金融行业在生成式人工智能（AI）的应用上领先于其他地区，38%的香港金融机构已经将生成式AI应用于日常营运，高于新加坡的16%及全球平均水平26%。生成式AI正在推动香港金融行业转型，不仅提升了服务质量和营运效率，还激发了商业模式的创新。 报告显示，香港的银行正在大幅提升对金融科技的投资力度，预计2022年至2025年期间的投资额将比2018年至2021年期间增加40%，这反映出人工智能日益增长的重要性。同时，香港的银行计划到2025年将金融科技人才增加40%，这进一步凸显了该领域对专业人才的迫切需求。过去一年，银行即服务（Banking as a Service，简称BaaS）和嵌入式金融为金融服务机构的投资重点。2023年，关于BaaS的部署和优化的比例激增至51%，较2022年的33%显著上升。同一时期，嵌入式金融服务也呈现强劲增长，从27%飙升至43%，这些数据充分展示了金融行业积极采用新兴金融科技。 致同会计师事务所指出，香港金融行业已经将环境、社会和公司治理（ESG）以及可持续发展视为下一个重要议题。87%的金融机构对此表示认同，并且高达90%的机构认可绿色贷款的收益潜力，位居全球前列。生成式AI被视为释放这一巨大潜力的关键，据统计，35%的香港金融机构计划利用生成式AI进行ESG数据分析和决策制定。AI还能革新环境风险管理，通过分析气候数据及预测自然灾害，并利用AI驱动的自动化技术减少行业的环境足迹。此外，AI正通过预测性维护优化资产管理，延长设备寿命，尽可能减少资源浪费。 致同香港咨询合伙人夏其才先生表示：“我们很高兴看到香港金融业积极采用人工智能技术，推动金融服务创新，巩固香港在全球金融科技领域的领导地位。凭借一流的金融基础设施、成熟的资本市场、积极的政府政策以及强大的跨境合作关系，香港构建了蓬勃发展的 AI生态系统，这为其成为全球领先 AI 中心奠定了坚实的基础。” AI人才荒成为香港金融科技发展瓶颈 人工智能正在重塑金融业，带来令人振奋的新机遇的同时，也潜藏着重重挑战。虽然AI有望提升金融服务的效率、优化客户体验、创造新的收入来源，但也伴随着必须加以应对的重大风险，以确保其应用负责任及符合道德。致同会计师事务所指出, 人工智能人才严重短缺是香港金融机构所面临的一大痛点。近半数（49%）的香港企业表示难以招聘AI专业人才。 人才缺口不仅阻碍了创新，还增加了在缺乏充分监督的情况下部署人工智能系统的风险，为香港构建全球领先金融科技中心的愿景埋下隐患。数据质量问题进一步加剧了挑战，训练数据中的偏差可能导致贷款审批等领域出现及加剧歧视性结果。中小企业采用AI需要庞大的数据集、强大的计算能力以及持续的系统升级，这对中小企业来说是一项巨大的资源挑战。同时，监管机构面临着在鼓励创新和保护投资者利益之间取得平衡的挑战。 致同香港咨询总监黄美燕女士表示：“策略规划及实施有助金融机构将人工智能的挑战转化为增长和创新的机遇。这包括要加强数据治理，利用联邦学习等技术来提升数据的私隐性与准确性，加强人才发展及开展全球合作，以解决人才缺口。同时，透过多元化的团队和透明的模型来解决算法偏差问题，建立信任，而云解决方案和策略合作则可降低人工智能的使用门坎，使更多中小企业也能从中受益。最重要的是，金融机构需将道德实践融入到AI应用，并确保符合监管要求，才能将潜在风险转化为竞争优势。” 大湾区合作与战略投资推动香港AI发展 香港正充分利用与大湾区（GBA）之间的紧密联系，加速迈向成为全球AI中心的发展目标。2023年6月，香港与大湾区签署了具有里程碑意义的《促进粤港澳大湾区数据跨境流动的合作备忘录》（《合作备忘录》），这一举措大大加强了区域间的合作，实现数据的无缝共享，也催生了湾区协同创新的新局面。 此外，近期公布的《河套深港科技创新合作区香港园区发展纲要》，标志着香港打造全球AI中心迈进了一大步。该规划聚焦于世界级研究、试点生产、全球创新资源和政策创新，进一步加强与深圳的协作，促进了人才、资本和数据，特别是在AI和数据科学领域的流通。这使园区成为推动香港AI领导地位的重要引擎。 致同香港咨询副总监严欣琪女士表示：“与湾区签署的合作备忘录和合作区的发展计划，为香港打开了海量数据和人才资源的大门，培育蓬勃发展的AI生态系统，并推动尖端技术商业化。这项跨境倡议试行先进技术的新规则，使合作区成为大湾区的生产和转型中心，加速香港崛起成为全球AI领跑者。” 香港政府也正积极推进AI技术开发和人才培养。其中一项重要举措就是在2024-25 年度财政预算案的支持下，加速在香港数码港建立人工智能超级计算中心。该中心预计将在2026年启动首个阶段，以满足日益增长的计算需求，同时进一步巩固香港在人工智能研究和创新领域的领导地位。此外，一项为期三年、规模高达30亿港元的AI资助计划，将帮助本地大学、研究机构和企业利用高效能计算资源，推动人工智能技术的创新和突破。 夏其才先生总结道：“香港位于大湾区战略要地，背靠强大的金融服务业，面向广阔的大湾区市场，为寻求全球扩张、推动创新和商业化的人工智能公司提供了得天独厚的优势。即将落成的人工智能超级计算中心将进一步增强香港的优势，并为开发和部署尖端人工智能解决方案提供了坚实的基础设施。这吸引了金融科技巨头来港设立全球总部，进一步壮大香港的创新生态系统，并汇聚全球顶尖人才。”

果不其然，金融成为今年博鳌论坛的核心焦点之一。首先是主席在博鳌亚洲论坛2018年年会开幕式上宣布，在服务业特别是金融业方面要加快开放进程。随后，中国人民银行行长易纲在博鳌亚洲论坛分论坛上宣布了进一步扩大金融业对外开放的具体措施和时间表。他还强调，在扩大金融业开放的同时需要加强金融监管。 金融体系的开放变革，正在成为国家未来发展重点。金融行业如何进一步深化改革？作为智能金融领域代表人物现身博鳌的百度高级副总裁朱光从企业和技术层面进一步诠释了“开放”。他认为，本届博鳌论坛的主题是“开放创新的亚洲，繁荣发展的世界”，国家要开放，企业也要开放，人工智能是当下产业转型的重要助推力，让全行业拥有金融科技能力，共同构筑全新的智能金融生态圈，这将是金融行业升级变革的一个重要方向。 朱光曾说：“金融是人工智能应用最好的场景，可以实现数据与算法的完美结合”，而当下“AI+金融”正是中国金融行业的新机遇。 技术变革已经开始，AI、BigData（大数据）、Cloud Computing（云计算），即“ABC 时代”已经来临。人工智能能否与产业结合、实现大规模商用，正是本轮产业革命的关键。在这一轮产业革命之时，中国金融行业如何实现“AI+金融”的全面升级？ 2017年7月，百度曾宣布，百度金融未来将独立运营。此后，百度金融分拆的信息一直被反复提及。在这次亚洲博鳌论坛期间，朱光接受媒体采访时也谈到了百度金融的分拆进入最后阶段，有望在下个月跟外界分享信息——一只新的金融科技独角兽或将诞生。 人工智能带来金融行业三大变革 “如同十年前开始重视互联网+一样，未来越来越多的公司会用到AI，把每个公司变成一个‘AI+公司’。”4月11日，朱光在博鳌论坛 “让人工智能落地”分论坛上表示。 AI对于金融行业的重要性不言而喻，如朱光所说，金融行业更需要AI的助力。从目前的实践来看，人工智能可以给金融领域带来的三大变革方向。 首先是技术上，人工智能“直面”金融领域最突出的获客和风控难题。金融业务发展至今，风控和获客成为核心能力。AI更加接近金融的核心，风险定价与管理的效率极大提高。 其次是业务上，AI可贯穿金融业务前中后台及监管，拓展金融服务边界。AI+金融主要应用在四个层面：用户交互环节，例如线上完成的申请、客服等；业务逻辑层面，如风控判别、流动性配置、风险定价等；后台运营层面，例如核保、审批等环节等；监管科技层面。而这种贯穿金融业务前中后台及监管的力度，让AI可以深度理解用户，提供个性化服务，扩展服务边界，最终将金融服务推向新的高度。 第三则是合作上，“软硬件”结合，多场景应用，才能构筑智能金融生态圈。智能金融的快速发展离不开“软硬件结合”，“软”就是所谓“数据和算法、策略”，“硬”就是所谓“牌照和IT系统”。而软硬件的结合是金融科技公司与传统金融机构的共同需求与合作基础，是智能金融生态共建、多场景落地应用，践行普惠的抓手。 从以上三方面的变革不难看出，金融行业的AI变革并不容易，不仅要有软硬件结合的能力，还要有让AI能够贯穿整个金融业务，甚至拓展金融服务的边界——对金融行业而言，向AI的升级不仅是一次产业革命，更是一次前所未有的挑战。 对于人工智能的未来，朱光持乐观态度：“我们非常有信心，它将解放人们更多的时间，让人的想象力和创造力——这些机器暂时还无法取代的东西，得到新的升华。人类将会变得更具有创造力和想象力。” AI助力金融的背后：真正的技术派 金融行业需要AI，但因为金融业务的复杂性，AI如何落地成为需要突破的难点。 谈到AI的未来发展模式，朱光认为，未来会出现两类公司：一个是“AI+”的公司，越来越多的企业会选择用AI改造自身业务、产品及服务；另一个将出现“AI平台性企业”，他们为各行各业提供人工智能基础平台及技术，提供更好的工具、更好的算力、更好的算法，帮助企业实现人工智能变革与转型。 事实上，对于业务复杂的金融行业而言，当前更需要“AI平台性企业”来帮助金融行业实现技术升级，而且是真正有技术实力的平台型企业。 众所周知，在BAT三大互联网企业中，百度最有技术范儿，今天的百度已经成功转型为AI公司。百度的AI研发成果正在应用到百度各个业务线中，并为全行业的AI升级赋能。百度AI开放平台已经对外开放了包含语音、图像、视频、增强现实、自然语音处理等在内的90多项AI核心能力，接入开发者近50万。 而在金融领域，百度金融这两年来的发展重点就是锻造真正的“AI+金融”能力。与蚂蚁金服、京东金融等企业相比，百度金融成立时间相对较晚，但百度金融却是第一家直接围绕“金融科技”定位展开，并迅速跨超发展为“AI Fintech”智能金融企业。 秉承百度和李彦宏的技术范儿，科技实力一直就是百度金融的核心竞争力。据悉，百度金融的团队中有70%为技术人员，无论是从百度体系里调过来的技术控们，还是挖来的传统金融机构的技术人员，70%的人员占比让百度金融成了真正的技术派。 百度的金融科技走在了AI应用前沿。百度金融使用百度金融大脑作为底层基础架构，在此之上着力开发出智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能客服、金融云、区块链七大核心能力，构建出一个覆盖金融业务全流程的AI Fintech解决方案。 最重要的是，在技术层面，百度有着天然的场景化优势，“比如在生成消费金融资产的过程中，百度有很好的场景。当一个人想去国外旅游、想做装修、想上学深造，这些需求的表达，会在搜索上就反馈出来，百度金融可以在这个过程中，提供相应的金融服务。”朱光如此说到。 再深一层来看，金融科技强调用户体验，千人千面等用户体验的提升是金融科技能够不断走下去的关键。 未来金融行业的竞争中，技术能力的高低才是区分胜负的决定性力量。 真正的技术实力才能让人工智能快速落地金融行业，真正的技术派才能为整个金融行业赋能。 引领未来金融行业升级 可以看到，从成立之日起，百度金融一方面以技术为核心，另一方面则是着力发展开放的平台能力，基于这两者的作用力，今天的百度金融已经成为“金融科技”能力输出者。 以百度和中国农业银行合作共建的农行金融大脑为例，从底层的感知层到决策层，从感知层到决策层，到整个的获客、风控、客户服务，都用到了百度的人工智能的技术。在百度金融与农业银行合作的“AB贷”中，百度金融的智能获客模型和“般若”大数据风控平台都发挥了重要作用。 在智能获客上，百度金融通过需求响应模型和用户画像帮助农行预测“这5亿客户在什么时间点需要什么样的金融服务”，并且借助百度多样化的触达渠道在合适的时间触达客户，极大提升农行客户的信贷转化率；大数据风控上，百度的互联网行为数据与农行的金融数据交叉验证、有效互补，百度输出的百度分、收入模型、负债模型、用户画像标签和反欺诈模型叠加农行的自身数据，可以将客群的风险区分度提升13%，让更多优质客户的贷款需求得到满足。 据悉，截至目前百度金融已经与农业银行、南京银行、中信银行等逾400家金融机构展开深度合作，金融科技产品的输出达到了每日超过200万次以上。如百度金融帮助南京银行拓展客户，通过百度的大数据推送给南京银行的客群，通过率已经达到81.5%。 再从身份识别上来看，百度人脸识别基于巨量的后台训练数据及GPU运算能力，其识别速度可以在几十毫秒内完成计算，而在实践运用上，百度金融人脸识别SDK调起已经达到每天几百万次，全流程通过率提升到90%以上。 智能客服机器人通过问题预测、问答检索及交互会话等技术，理解用户意图，能够处理97%的在线咨询，金融业务问题解决率达90%以上。通过语音文本转化、语气识别等，智能语音质检已实现关键性问题100%覆盖。百度金融与泰康保险合作中，将人脸识别和OCR技术方案用于微信投保、保全、回执、回访等多个业务环节，在线校验客户身份，将以往10天流程缩短为2天。 可以看到，百度开发出面向金融机构的整体解决方案，既有针对大型机构的场景化一体机解决方案，也有面对中小型机构的可灵活组合的产品服务，成为其快速聚拢400+金融机构伙伴的利器。 今天的百度金融不仅为金融业赋能，也对行业起到了的引领和带动作用，更以实践证明：只有用真正的术实力和开放、多场景的AI金融方案才能带动产业升级。 结语：独角兽的大格局 金融科技、智能金融，是全产业的新机遇，也正在成为中国未来发展的重点。百度金融已经布局到位，并正在引领金融行业升级变革。事实上，正是因为百度金融这只“独角兽”已经基本就位，所以才有拆分的考虑和规划。 百度金融的分拆获得了很多投资人的关注和支持。对此，朱光表示：百度做金融科技，不是烧钱模式，目前经营状况良好，百度金融对资金，并不像传统企业融资时那么渴求。据悉，在选择战略投资者时，百度有两大原则。一是能不能给百度金融的管理和治理带到一个更高的水平，二是战略投资者有优质的资源可以用来协同发展。 需要拆分，需要更快地发展，但百度金融显然更为从容。2017年底，在百度FSG成立两周年的内部大会上，朱光谈到：“如果你(投资人)愿意跟我们一起去走普惠金融的道路，而不是急着上市变现，请你跟我一起走。”普惠金融被朱光在多个场合反复提及，能看出百度金融不看重短期目标，而更注重用金融科技让更多人或者企业平等地获取金融服务的长远大目标。 在这次博鳌亚洲论坛上，朱光再次强调了百度金融AI方案的三大核心：开放、赋能、普惠。 在输出“AI+金融”带领产业升级的背后，百度金融的大格局也更值得我们思考。 =================...

金融领域的“强监管”为互联网企业划出了一道道红线，可同时也提供了布局人工智能等前沿技术的契机，玖富正在借助外力和内力抢夺先手棋。 文｜张贺飞 在刚刚结束的2018清华五道口全球金融论坛上，汇聚了周小川、吴晓灵、朱民、Richard Apostolik等国内外知名学者，业已成为互联网金融领域的顶尖论坛。其中玖富集团创始人、CEO孙雷也受邀出席，分享对当前金融监管之下的行业趋势及看法，同时也向外界传递了玖富新的战略信号。 对于互联网金融行业而言，2018年注定是不平凡的一年，经历过前期的快速发展之后，无论是市场还是监管层面，新一轮的洗牌期似乎已经可以预见。正如孙雷在现场所分享的，互联网金融将朝向数字化、牌照化和全球化发展。作为国内最早涉足互联网金融业务的企业之一，玖富对于互联网金融的现状和未来，俨然有着自己的思考。 但在2018年，玖富最重要的抓手却是AI 。 两条主线：内部研发+外脑支持 从战略层面来看，玖富“AI in All”的路线很清晰，一条主线是内部研发，另一条主线是外脑支持。由玖富集团出资捐赠的清华大学金融科技研究院智慧金融研究中心，恰恰就是外脑支持的成果之一。 作为金融领域殿堂级的存在，清华五道口金融学院的前身是中国人民银行研究生部，并创造了多项中国金融行业的“第一”：发表《中国金融改革战略探索提纲》，被誉为中国金融市场的“蓝皮书”；参与创立全国第一家企业法人股份制银行招商银行；担任全国第一家上市银行深圳发展银行首任行长；以及创立中国第一家银行卡标准系统“中国银联”，都留下了五道口学生投身于我国金融改革实践，经受锻炼的足迹。近些年也频频走在互联网金融、普惠金融、区块链等热门概念的最前沿。 按照官方公布的信息，清华大学金融科技研究院智慧金融研究中心将致力于推动中国金融业与人工智能等技术的全面融合，建设成国内外一流的智慧金融研究及合作平台。不过，和清华五道口金融学院的合作并非玖富在AI领域落下的第一枚棋子，在此之前就先后公布了同中国科学院自动化研究、云从科技等围绕人工智能的合作。 前者的重心在于智能语音。结合中科院自动化所在人工智能领域的技术优势，以及玖富集团在人工智能应用场景探索的实践经验，全面提升玖富在获客、客户服务等业务方面的智能化水平。诚然，用户行为的碎片化为金融科技带来了挑战，需要将不同背景、不同场景下的用户进行画像，进而利用机器学习、大数据算法等，帮助用户进行更好地决策，并以此衍生出方便快捷的金融科技服务。 后者的切入点在图像识别。专注于计算机视觉与人工智能的云从科技是中国银行业人脸识别第一大供应商，市场占有率高达70%。玖富和云从科技将联合搭建人工智能平台，实现模型、特征、计算资源的模块化封装，使AI工程师可以快速搭建一套AI算法引擎，提高模型和算法的迭代效率，进而降低AI研发门槛，提高开发效率。 不难发现，玖富和清华五道口金融学院的合作偏向于“道”，比如AI和金融融合的理论研究，而同中国科学院自动化研究、云从科技的合作倾向于“术”，打破智能金融的技术门槛，并进行技术布道。不难从中断定玖富集团“AI in All”的决心，当然另一大看点则是玖富在人工智能领域的“内部研发”。 玖富AI的三要素：人、数据、场景 AlphaGo的围棋盛宴，再一次把人工智能拉回科技产业的中心，随即便带来了轰轰烈烈的商业化趋势，诸如智能音箱、AI手机、无人驾驶等层出不穷。人工智能不再局限于概念层面，也就意味着空喊口号的时代渐行渐远。 互联网金融领域也不乏对于人工智能的追捧，玖富便是“动真格”的玩家之一，似乎可以归结为三个要素： 1、人。 人工智能竞争的本质还是人才的竞争，玖富也不例外。 2017年5月份的时候，爱奇艺大脑深度学习团队负责人赵礼悦博士加入玖富，在一系列人工智能相关的Title之外，赵礼悦是名符其实的“实干派”，近两年开始流行的 “随视购”、“以图搜剧”等均出自赵礼悦团队之手。比如说“随视购”可以实时分析视频中出现的场景、物品和人物对话，涵盖了物体识别、场景识别、图像检索、语音识别、OCR识别、自然语言处理等多种人工智能技术，与金融领域的风控、授信等核心环节相辅相成。 在赵礼悦博士等一大批AI顶尖人才的带领下，玖富的人工智能团队正在不断壮大。目前，玖富集团正着手打造100人左右的人工智能中心，这些都成为玖富智能金融的强大AI研发力量。 2、数据。 如果将人工智能比作一艘火箭，数据就是缺之不可的燃料。 对于一家12年的互联网金融企业而言，数据无外乎是一种先天优势。目前玖富集团全平台累计注册用户数量超过6000万，玖富万卡、悟空理财、玖富金融等产品用户均超过千万或者接近规模，累计促成了上亿笔交易、撮合用户信息数十亿次、上百万客服接听和客户外呼量、千万次级别的信用风险评估……这些数据无疑提供了人工智能落地的基础。 其实数据上的优势已经在玖富身上得到凸显，要知道其核心竞争力之一就是以大数据技术为基础的风控技术体系。 3、场景。 之所以选择“AI in All”，最本质的原因就是人工智能技术的一系列场景应用，让玖富从中尝到了甜头。 截止到目前，玖富已经上线了智能外呼、智能客服、智能信审、智能质检等服务。仅以智能质检为例，金融服务有着庞大的客服需求，客服人员的解答质量和效率会直接影响到用户体验和忠诚度，为了提高客服效率和质量，往往需要对客服电话录音进行人工质检。玖富在今年4月初上线智能语音质检后，从此前人工质检10%的覆盖率，提升到了100%，不仅节约了人力成本，也在服务中形成了无形的优势。 人工智能的场景应用是一个循序渐进的过程，而玖富的聪明之处恰是将智能语音作为最早的落脚点，一方面和金融服务中客服、信审等高频场景契合，另一方面有投入有产出的研发模式极大地改变了外界对人工智能无法落地的印象。 结语 或许从金融行业的大环境出发，更容易理解玖富押注人工智能的态度和自信。 在今年4月初的时候，就有媒体发布了备案被叫停的消息，合规将是互联网金融下一阶段发展的基础，也是一个新的起点。 玖富的未雨绸缪也是基于此，并且有着明显的“两手抓两手硬”的特点。 一只手是积极向合规靠拢，自2017年3月至今，先后引入在线仲裁机制管理前置风险，上线银行资金存管，引入两大国有保险公司升级用户保障计划，利用AI技术监督整治暴力催收以及不当客户服务，玖富普惠实缴资本增至10亿元等等； 另一只手就是打造技术护城河，互联网金融较于传统金融最为明显的优势还是灵活，准确地说是互联网发展到一定阶段的必然产物。那么互联网金融的进化必然不能脱离科技发展的方向，尤其是人工智能、大数据风控等，这也是互联网金融竞争的另一赛道。 金融领域的“强监管”为互联网企业划出了一道道红线，可同时也提供了布局人工智能等前沿技术的契机，玖富正在借助外力和内力抢夺先手棋。 未经允许请勿转载到其他公众号 请给本公众号留言获取内容授权