ChatGPT在金融领域的广泛应用与法律风险探讨

来源：中国城乡金融报

■王 帅

数字技术崛起，人工智能正凭借其强大影响力改变着世界的面貌。近期，美国OpenAI公司的AI聊天机器人ChatGPT，以现象级的热度席卷全球。它的出现，无论是在商业邮件、视频脚本、文案、编程、诗歌还是论文等方面，都为原本的语言应用拓展了全新的领域。当人们的情绪由好奇、兴奋转向疑虑、抵触时，各行各业也开始对ChatGPT的应用场景进行了深入探讨和反思。特别是在金融领域，ChatGPT在数据处理新模式以及人机互动新场景上展现出巨大的潜力和天然优势，但同时也伴隨著著监管和法律风险的挑战。

金融应用场景广阔

在金融领域，ChatGPT能够提供多元化的智能化服务与解决方案，助力金融机构提升运营效能、减低成本、增强客户体验、控制风险以及做出明智决策。最近，美国南STAT银行的相关负责人宣布，该行已经确定了一系列ChatGPT的应用场景，包括内控与合规管理。具体来说，该行将利用ChatGPT来监测和评估与合规有关的潜在风险。这可能涉及到分析公司的合规政策、员工行为等方面，并据此提出相应的安全防范措施。另外，在法律事务处理方面，南STAT银行也将采用ChatGPT来智能审查和识别合同风险。在合同草案中，它将自动插入关键要素和监管要求的缺失条款，实现智能审查和撰写，从而节省本行法律团队的时间。

对于我国金融机构来说，ChatGPT式人工智能的应用前景广阔且具有无限创造可能。最近，邮储银行宣布将优先测试百度研发的“文心一言”——“百度版ChatGPT”，以此在金融领域展开类ChatGPT技术的应用试点。他们将利用行业知识进行微调和交互式训练，并在智能客服、数字员工、虚拟营业厅等场景中实际应用，以提升客户体验。借助其跨模态深度语义理解与生成能力，他们正在探索新型信息生产与获取方式，以提供更为及时、精准、个性化的金融资讯服务。2月20日，广发证券宣布将全面体验并接入百度智能云的“文心一言”。他们计划通过融入大语言模型到金融应用场景中，尝试构建更为丰富和个性化的金融需求挖掘和服务支持体系，从而为客户提供更智能、更有温度的财富管理服务体系。

法律风险不容忽视

ChatGPT 式人工智能应用虽然具有巨大的创新潜力，但同时也伴随着潜在的监管和法律风险，这是金融机构需要重点关注的领域。在我国，《互联网信息服务深度合成管理规定》自 2023 年 1 月 10 日开始生效，该规定是针对类似新技术应用的核心监管法规，对于金融行业而言具有重要意义。

《深度合成管理规定》第二十三条对深度合成技术的定义做了详细阐述，它包括利用深度学习和虚拟现实等技术生成的各类网络信息。这项技术涵盖了许多业务模式，其中包括篇章生成、文本风格转换以及问答对话等生成或编辑文本内容的技术。显然，像ChatGPT这样的应用在我国是被《深度合成管理规定》所监管的。该规定的第六条明确规定了利用深度合成服务的一些禁止行为。任何组织和个人都不能利用这种技术制作、复制、发布或传播法律、行政法规禁止的信息，也不能利用它从事有损国家安全和利益、国家形象、社会公共利益、经济和社会秩序以及他人合法权益等活动。此外，深度合成服务提供者和使用者也不能利用这种技术制作、复制、发布、传播虚假新闻信息。如果转载基于深度合成服务制作发布的新闻信息，那么就应依法转载互联网新闻信息稿源单位发布的新闻信息。

在我国的监管策略中，以ChatGPT为代表的互联网信息服务深度合成活动受到了高度关注。这一点从《法治社会建设实施纲要（2020－2025年）》中可以看出，其中强调了对于算法推荐、深度伪造等新技术应用的规范管理。此外，我国已经发布了一系列相关部门规章和规范性文件，如《网络信息内容生态治理规定》、《互联网信息服务算法推荐管理规定》以及《网络音视频信息服务管理规定》，这些文件都明确规定了对生成合成类算法和利用深度学习、虚拟现实等新技术新应用制作音视频内容等的监管要求。在此基础上，《深度合成管理规定》进一步明确了深度合成技术的应用场景，并进一步细化了监管要求。这一规定不仅对深度合成服务提供者提出了信息安全义务，同时也对使用深度合成服务的用户进行了规定。这标志着我国在深度合成技术领域的监管进入了新的阶段，展现出了我国在网络安全和信息管理方面的决心和实力。

随着我国法律法规体系的不断完善，金融机构在运用ChatGPT或相关新技术时，必须严格遵守相应规定，并且要时刻关注这些新技术可能带来的法律风险。

在著作权领域，ChatGPT型应用的对话输出模式主要依赖于人类日常对话与文本数据的挖掘与分析。因此，金融机构在构建语料库、生成文本过程中，若采用了非公开的开源代码，或运用了未经许可的开源代码内容，甚至使用了未遵循许可要求的开源代码，都可能引发著作权侵权风险。

在数据隐私风险方面，ChatGPT式应用在进行智能整合时需要调度大量的数据，包括客户的个人信息和交易记录等敏感信息。使用ChatGPT式应用的金融机构需要保证客户数据的隐私和安全，遵守相关法律法规，且需要防范该智能应用的数据库发生信息泄露的风险。目前国内外现有的法律法规体系中，已有较为成熟的关于个人信息和数据保护的相关规定，如国内的《个人信息保护法》，以及欧盟的《通用数据保护条例》等。金融机构一旦违反相关规定，将面临高额的监管处罚和民事赔偿责任。