AI金融助手

【人工智能风控技术在金融领域应用需谨慎，以防带来新的风险】 人工智能技术在金融风控中的应用，理论上可以提高效率和准确性，减少人为失误。然而，由于技术仍在发展，应用中可能产生新的风险。 金融数据的敏感性，包括国民账户和企业资金流转信息，使得数据泄露带来的风险尤为严重。此外，法律风险也需要引起重视。 和讯自选股写手 风险提示：以上内容仅作为作者或者嘉宾的观点，不代表和讯的任何立场，不构成与和讯相关的任何投资建议。在作出任何投资决定前，投资者应根据自身情况考虑投资产品相关的风险因素，并于需要时咨询专业投资顾问意见。和讯竭力但不能证实上述内容的真实性、准确性和原创性，对此和讯不做任何保证和承诺。 领和讯Plus会员，免费看更多独家内容：8大财经栏目，最新最热资讯干货独家行情解读，快人一步掌握市场投资风向。

文 | 来咖智库，作者 | 追辛，编辑 | G3007 最近，一众上市的金融科技公司陆续发布了最新的2023年财报。 整体来看，通过转型以及调整业务结构，金融科技公司的经营业绩都在企稳回升，各个指标都呈现正向发展。 对比来看，营收规模最大的是陆金所，2023年录得收入343亿元，但利润规模最大的是奇富科技，年度归母净利润为42.85亿元。此外，从市值和营收利润方面来看，行业也在进一步分化，其中奇富科技和陆金所位列第一阵营，乐信、信也科技为第二阵营，宜人金科等为第三阵营。 透过此次财报，金融科技行业整体上也呈现出两大趋势，一方面是通过对业务战略的转型调整，重构风控策略，增强风险管理；另一方是通过布局或引入AI大模型的最新技术，将其运用在各个业务场景中，实现降本增效。而在业务方向上，小微企业的融资帮扶成为各个金融科技企业的战略重点，并从国内向海外发展。 而在资本市场上，来咖智库也注意到，这些金融科技公司也是动作频频，比如奇富科技、信也科技、宜人金科等都宣布启动或加大了回购力度，以彰显对自身业务发展潜力的坚定信心，陆金所、乐信则通过派发股息或现金分红的方式，加大对投资者的回报。 当前，金融科技公司监管已步入常态化阶段，在科技力的加持下，其业务模式也不仅仅局限在传统的助贷和金融软件服务商上，而是转向了提供更为全面的金融信息技术解决方案和运营服务，这些都成为金融科技行业未来走向的重要注解。 01 转型成效凸显，整体业绩稳中有升 从已发布年报的金融科技公司来看，除了陆金所，其它公司在营收利润、放贷规模以及用户运营等各方面，2023年都保持着增长的态势。 比如在营收利润方面，尽管陆金所年度营收在几家中规模最大，但是较去年还是出现了大幅下滑。奇富科技发展稳健，净利润规模继续保持领先优势，而乐信、宜人金科的营收、净利润则恢复到两位数的增长。 具体来看各家的财报，在2023年，陆金所实现营收343亿元，同比下滑41.1%；净利润为10.34亿元，同比下滑88.2%。奇富科技全年实现净收入163亿元，同比下降1.59%，但公司股东应占净利润42.85亿元，同比增长6.49%；乐信、信也科技、宜人金科的年度营收分别为131亿元、126亿元、49亿元，同比分别增长32%、12.7%、42.5%，归属于公司普通股东的净利润分别为10.7亿元、23.4亿元、20.8亿元，同比分别增长30%、3.29%、74.09%。 在经营指标方面，2023年有三家撮合放款的规模也都均保持两位数的增长。其中奇富科技的年度撮合放款规模高达4758亿元，同比增长达15.4%；信也科技的年度促成交易额达1943亿元，同比增长10.8%；乐信全年交易额2495亿元，同比增长21.9%；宜人金科的贷款总额为360亿元，同比增长59.3%。 另外从在贷余额来看，截至2023年12月31日，奇富科技、信也科技、乐信在贷余额总额分别为1864.78亿元、674亿元、1240亿元，同比分别变化14.1%、4.3%、24.5%。 从新用户数量来看，截至2023年末有三家平台累计注册用户数量均实现同比超10%增长，其中奇富科技累计注册用户2.35亿人，同比增加12.8%；乐信累计注册用户数量2.1亿人，同比增加11.1%；信也科技累计注册用户数量1.8亿人，同比增加13.0%。从这方面看，对于有C端业务的金融科技公司来说，2亿注册用户将成为行业一个新的分水岭。 对于此次整体业绩的表现，这些上市金融科技公司均将其归因于自身业务模式的转型，并且通过精细化运营，收紧风控策略，从而应对宏观经济环境不确定行带来的风险。比如陆金所方面，就在2023年持续推进业务模式转型，通过优化贷款结构、加强风险管理和提升服务质量等方式，形成“消费金融与小微融资”的双轮驱动格局。 陆金所董事长兼CEO赵容奭透露，从长期来看，新业务模式将有助于公司获得更大的业务自主性，在收入和成本上都能取得更好的平衡。在2023年第三季度末公司已完成向100%担保模式的过渡，2023年第四季度普惠新增贷款全部由消费金融子公司作为表内贷款发放，或由平安普惠融资担保有限公司在100%承担风险的业务模式下提供。 而奇富科技近年来在逐渐向不承担信用风险的轻资本化转型，这也是当前金融科技行业最主流的方向。财报数据显示，在2023年奇富科技撮合放款规模中，约57%的放款为通过轻资本模式、ICE和其他技术解决方案所提供，这种不承担信贷风险的服务，对于帮助公司有效化解不利环境下的若干风险作出了有力的贡献。与此同时，奇富科技还通过嵌入式模式，持续深化与金融机构的合作，将整体融资成本大幅降低至历史最低水平。 对信也科技来说，其国内外业务“双轮驱动”战略，也在2023年产生了实效。其中，国内业务延续稳健优质增长，营收达104.1亿元，同比增长4%。国际业务方面，2023年实现营收21.4亿元，同比增长85.9%，占集团营收17%。据披露，目前信也科技已在印尼、菲律宾建立了深度本地化的金融科技平台，并在拉美地区开展科技服务业务。 02 科技“浓度”拉满，AI技术投入赋能全业务 金融科技行业整体业绩恢复向好的背后，各家也在加大对研发的投入，凸显行业的“科技”属性。从此次财报透露的信息来看，以大模型为代表的的人工智能技术，已经在电销、客服、催收等主要业务流程，以及研发代码辅助、设计创意生成、数据分析等办公场景中广泛应用，提升公司整体的运营效率，也为后续业绩的增长提供了支撑。 比如陆金所，通过结合人工智能、大数据等技术，目前已打造出智能客服平台以及AI智能贷款解决方案“行云”，其中智能客服已经应用在业务当中，未来会尝试训练封闭域的生成式对话引擎。数据显示，2023年，其智能客服平台累计服务客户783万人次，智能客服平台解决率超84%；“行云”则已累计服务客户94万人，客户累计获得借款2181亿元，申请流程平均耗时降低31%，断点数改善50%。 而对于当前大热的AI大模型技术，金融科技公司更是争相推出了针对性的金融行业解决方案，加速实现技术的落地应用。早在2022年，奇富科技便启动了大模型团队建设、算力准备和技术研发工作，将大模型确立为公司的战略级项目。随后的2023年，公司倾注大量资金、人力及其他关键资源，全力推进大模型的发展。经过一年多的实践探索，奇富大模型在营销、电销、编程等多个场景中均取得了显著成效。 以营销领域为例，奇富科技成功地将AIGC与大模型技术相结合，形成了自动化+AIGC的全闭环能力，目前超过70%的图片素材和20%的视频素材都由AI生成，这些生动、精准的内容不仅极大地丰富了营销手段，还成功优化了9%的授信成本。 另外在电销坐席方面，通过为坐席提供线索提炼、语义分析和话术优化建议，奇富大模型赋能的电销坐席累计覆盖了约1300万用户的沟通，使单用户动支金额提升约5%。除了直接赋能业务运作，大模型还在无形中推动了员工工作效率的提升，为开发者提供一个更为高效、智能的编程环境。比如奇富大模型的另一应用分支——毓智AI专家已先后开发出AI工具、AI问答、AI代码补全等功能，累计生成超过2万个代码块、46万行代码，AI已经替代了15%的代码编写工作。 去年四季度以来，乐信自研大模型应用加速落地，在用户画像识别领域开始发挥重要作用。比如通过训练，大模型能够自动分析多种数据源，识别出用户所在行业、还款意愿等信息，为差异化、个性化的客户画像和标签体系的构建提供了有力支持。此外，基于大模型辅助开发的异动归因系统也正式上线，实时监测业务指标变化，实现自动化预警和归因，为决策数字化和智能化提供了重要支撑。 信也科技也将前沿科技全面应用于金融业务各类场景，推出了一系列提升普惠金融数字化水平和服务效率的科技产品，特别在小微服务平台建设、视觉反欺诈、多语种语音机器人等方面获得了突破性的表现。宜人金科则构建了以“AI+多元场景”的业务战略，研发的AI已应用到实际场景中，在消费金融上，如AI电销、AI审核风控等；在保险经纪上，如续保提醒机器人及展业机器人等，将不同产品精准触达优质用户，大幅降低供给方的获客成本，同时也大幅降低风险水平。 随着金融行业数字化转型的加速，越来越多的公司参与布局金融行业大模型，金融科技公司也都在探索突破场景困境，以更好的提升赋能业务的效果。过去的一年，金融大模型已在内容生成、智能营销、获客销售以及风险管理等业务领域开始发挥价值，涉及运营、客服、营销、风控、研究以及贷后等多个场景，这些技术和场景的结合，为大模型在金融行业的未来发展开辟了广阔的道路。 03 响应政策号召，帮扶小微企业成共识 今年的政府工作报告中，特别提到“支持中小微企业和个体工商户发展”是今后的工作重点之一。去年10月，中央金融工作会议也提出做好普惠金融等五篇大文章，鼓励多元主体推动普惠金融向着高质量阶段发展。 一直以来，小微企业是我国市场主体的重要组成部分和支持经济活力的关键环节，在全国数量超过5000多万户，但在对小微企业的金融信贷服务方面，也面临着信息不对称、风险难以把控等挑战，导致金融服务难以精准匹配用户需求。而随着金融科技企业通过运用智能化科技化手段，为这一问题提供了新的解决方案。 在此次各家金融科技公司披露的财报中，也都提到通过数字化的技术手段，帮助众多小微以及小小微企业解决融资难、融资贵方面的举措，并将其作为业务发展的重点，实现公司价值与小微企业发展的双向奔赴。 比如奇富科技通过大模型技术的赋能，成功实现了对小微用户行业特征的重新定义与划分，行业信息覆盖率高达94.5%。同时，公司还利用知识融合、推理与发现等技术手段，构建了小微用户知识图谱，深度剖析了多种复杂关系类型，为风险管理和用户全生命周期管理提供了有力支持。 数据显示，截至2023年四季度末，奇富科技已为中国超过2610万的小微及家庭兼职小微用户提供了适用于信贷场景的行业标签，并协助金融机构为泛小微用户提供1621亿元资金支持，泛小微用户占比从30%提高到50%。 过去一年，乐信通过覆盖30个省市自治区、336座城市的普惠直营获客团队，发挥线下获客和风控的优势，服务小微、小小微企业，助力普惠金融发展。截至目前，乐信普惠已累计为超过400万小微、个体工商户提供优质金融服务，交易额超过350亿元。 信也科技的财报也显示，2023年为超过81.1万家小微用户和个体工商户提供470亿元信贷科技服务，交易额同比增长8.5%，并推出了小微商户服务智能平台“海陆云系统”，该系统覆盖小微金融服务的全业务流程，提升了小微企业与线下门店的数字经营水平。上线以来，海陆云系统已累计为50万用户提供服务。 对于以“小微融资”为主要战略的陆金所，在2023年也进一步加大了对小微经济发达地区及重点行业领域的精准支持力度，通过灵活多样的信贷产品和高效便捷的审批流程，帮助解决小微企业融资难、融资贵的问题，全年累计为超过15.1万家小微企业主提供了无需抵押的信用贷款方案。 可以说，在推动小微企业以及普惠金融方面，金融科技企业正在扮演着重要的角色，利用大数据分析、人工智能等技术促进金融交易双方有效对接，以“数据+信息+信贷+风控”的智慧金融服务模式在资金供需、金融科技以及金融服务之间连接资源，实现“线上+线下”有机结合、金融产品资讯通达，彻底解决信息不对称问题，这些都将有利于为小微企业提供更高质量的普惠金融服务。...

大模型已成为产业创新和提升金融服务实体经济的关键工具，尤其是在数字金融领域中已取得显著成效。论坛上分享显示，金融大模型在业务场景中产能大幅提升，且生成式AI技术正广泛应用于金融、数字人及培训等多个场景。然而，发展过程中仍面临应用深化、算力与安全合规等问题。2024年，更好地发挥大模型价值以促进高质量发展将是重要议题。金融机构通过科技创新深化供给侧结构性改革，如工商银行通过数字化转型提升服务效率和拓展新业务。重庆则通过构建特色政策体系取得了数字经济的显著进展，成为数字化浪潮中的引领者。尽管面临挑战，大模型技术推动了金融行业的创新与安全，同时也促使企业加强核心技术研发以保证可持续发展。

南财理财GPT是南财理财通团队的最新金融智能化成果，它运用人工智能和机器学习技术，为政府、金融机构和投资者提供深度决策支持。基于大湾区大数据和先进算法，该AI系统能进行精准分析、风险评估和投资建议，推动理财行业健康发展，并在政策制定、用户投资策略优化等方面展现出显著优势。欲试用，可扫描海报二维码联系。

人工智能在金融领域的应用显著提升数字化和智能化水平，通过大数据和深度学习强化风险管理，精准投资决策，高频交易以及反欺诈等多方面能力。AI对金融风险管理、数据分析、营销服务、投资建议乃至客户服务都有潜在的替代或辅助作用，但也带来数据隐私和人才转型挑战，需谨慎并持续探索技术与监管的平衡。

虽然“AI+金融”很早就被提及，但近两年，随着人工智能技术尤其是OCR和LLM的高速发展，大模型时代的金融行业AI应用呈现出新的发展态势。 目前，AI在包括银行、保险、证券等在内的金融领域有哪些应用？又呈现出怎样的变化？ 如果你也好奇，下面我们一起来瞧瞧。 一、OCR智能识别 一直以来，OCR被视为纸质资料数字化的媒介，也是信息交互的重要基础。 但早期OCR识别的精度和速度让人头疼，这导致保险这类很多需要经常和纸质材料、各色数据打交道的行业，很多业务都只能靠人工来完成。 比如在核保或理赔过程中就涉及大量医疗报告、票据、证明材料等的提交，在缺乏有效工具的情况下，以前基本靠手动记录和整理，后期再经由专门的人员进行审核。 这么做保障了业务的完整性，但投入的人力成本不低，用户等待的时间也长。有时手动录入出现失误，还可能影响业务判断。 而眼下，随着AI算法和模型的优化，OCR识别效率和精度全面提升，通过OCR智能数采系统辅助核保和理赔材料的采集和数据结构化管理，成了很多保险企业的新选择。 比如在司普科技推出智能核保和智能理赔案例中，OCR智能识别准确率能超过95%，匹配度高达99%，后期还能依托核保和理赔决策大模型，快速出具核保和理赔结论。整个过程可能不到1分钟的时间，就能低成本、高质量完成任务。 看好OCR智能识别在简化业务流程、数据采集与管理提效、知识图谱建设等方面的价值，这种新型的核保和理赔形态正在很多头部保险企业和TPA机构中推广开来。 二、智能营销服务 如果说，AI在金融行业的营销方面一直没有多少亮点可言。今年以来，随着大语言模型在金融行业的渗透，这种情况已经有很大的改观。 比如以往了解行业动态和内部经营情况，辅助营销策略和预算制定，主要靠人为搜集市场信息，研读各类财报年报。 现在，通过AI就能快速阅读和提炼海量材料中的关键信息，还能在几句对话中，完成市场了解、竞品比对、分析统计等操作，决策难度和风险都降低不少。 在营销内容的创作上，借助AI写作助手，不管是销售话术、营销文案还是研究报告，都能在人机协作之间秒速生成，而且文体风格、内容创意、专业深度等方面，比以前也有很大程度上的提升。 除了“文生文”，今年以来，随着AIGC技术在文生图、文生视频、视频生视频等方面的加速渗透，这种新兴的广告素材创意，也对包括金融在内的多个行业的营销模式带来了变革性的影响。 三、智能客户服务 作为AI较早渗透的领域之一，智能客服可能是金融行业最不“新奇”的存在。 不过大模型时代，获AI加持的智能客服，服务能力正变得更强，适用的业务场景也更广。 比如以前的AI客服大多仅限于简单的信息查询和预制问答，应答模式机械又低能，还没有上下文记忆，经常被人们吐槽是：“人工智障”。 而现在，AI聊天机器人化身的智能客服，不仅能查询信息、答疑解惑、办理业务，甚至还能陪聊天，讲故事，想象力和创意可圈可点，上下文理解和记忆能力也相当逆天。 更重要的是：通过模型训练，AI能打造专属的问答知识库和业务话术，极大地突破了预制问答的瓶颈，真正能做到365*24小时服务不掉线、始终保持专业水准。 也因为如此，金融行业的AI聊天机器人眼下不再仅限于客户服务，还被广泛运用于品牌宣传、产品推荐、情感关怀等场景。 四、AI数字员工 除了以上几点，AI在金融行业（尤其是银行、消费金融）很重要的一项应用还有AI数字员工。 据不完全统计，目前从客服、招商、营销到培训、风控，这些岗位都有AI数字员工的身影。 数据参考自网络公开信息，排名不分先后 今年以来，随着大语言模型和数字人视频生成技术在金融行业的应用落地，完成大量金融知识训练的AI数字员工，3D形象升级的同时，交互和服务能力也明显提升。 目前，除了业务协作，有的AI数字员工甚至已经独立参与到交易场景的自助应答、业务办理等流程服务中。 着眼于AI数字员工在各行各业的广泛应用，IDC在《银行数字科技五大趋势》中预测：到2025年，超过80%的银行将部署数字人，其中，数字员工将承担90%的客服和理财咨询服务。 腾讯研究院在《2023数字人产业发展趋势报告》中也提到：据市场分析机构预测，AI数字人市场规模在2026年或达102.4亿元。 写在最后 其实除了金融行业表示出对AI数字员工的青睐，电商、企服、传媒等领域也对AI主播、AI主持人这类数字员工表示出很高的期待。 目前除了以上四大场景，AI在金融领域的应用还有很多，比如智能投顾、智能投研、智能监管、智能信贷等。 从总体看，AI在金融领域的应用较之其他行业可能算不上突出，但金融行业长期属于人力密集型行业，面向的客户群体广泛，又表现出对数据的极强依赖。 这意味着：随着OCR智能数采、知识图谱、生成模型、数字人等技术的快速发展，将很好地补足以往短板，推动行业实现更大程度的增长。

3月19日，科大讯飞股份有限公司（以下简称“科大讯飞”）与苏州银行股份有限公司（以下简称“苏州银行”）签署战略合作协议。双方将在“AI+金融”领域展开深度合作，共同推动长三角一体化发展及金融科技创新。科大讯飞总裁吴晓如、副总裁沈海波，苏州银行党委书记、董事长崔庆军出席活动。仪式由苏州银行党委委员贝灏明主持。 崔庆军在致辞中表示，科大讯飞作为我国智能语音与人工智能领域的领军企业，始终致力于“用人工智能建设美好世界”，凭借卓越的技术实力和深厚的研发底蕴，持续助力民生和产业高质量发展。此次签署战略合作协议，既是双方助力长三角一体化发展的新实践，更是金融协同科技助推新质生产力蓬勃发展的新探索。未来，苏州银行秉承“以客户为中心”的经营战略，与科大讯飞一道，不断探索“AI+金融”创新场景，持续为中国式现代化建设贡献科技金融新力量。 吴晓如致辞表示，苏州银行自成立以来，始终践行“以民唯美，向实而行”的企业使命，专注服务实体、服务市民、服务区域经济社会发展，致力打造企业百姓信赖的银行。期待双方以此次战略合作签约为契机，在现有合作的基础上，在科技金融、大数据、教育、医疗等领域加大探索力度，聚焦小切口，发挥各自资源优势，携手推动科技与金融深度融合，打造银企合作新范本。 未来，科大讯飞和苏州银行将本着自愿平等、诚实守信、互惠互利的原则，就人工智能、大模型等技术在金融行业的应用以及未来技术趋势研究等方面展开合作研究和应用实践。双方将共同推进前沿技术研究、金融行业大模型、智能办公、智慧网点、智能助手等业务领域技术合作，联合研发数字化、智慧化科技金融应用，携手打造“AI+金融”服务新模式。 科大讯飞财务副总监蔡尚及金融科技事业部相关负责人；苏州银行公司业务部、零售业务部、消费者权益保护部、信息科技部、大数据管理部、运营管理部、网络金融部、办公室相关负责人参加签约仪式。

金融行业是AI技术落地的理想场景，智能客服、无人柜台、投资顾问等多个领域已广泛应用AI技术。上周彭博社和开源证券的消息进一步强化了这一趋势，BloombergGPT的大规模数据集及LLM技术在金融领域的应用引发了市场的强烈反响，龙头股如东方财富等涨幅显著。ChatGPT的出现可能改变金融科技的发展路径，提高客户服务效率，尤其是智能投顾领域有巨大潜力。然而，AI在金融行业的应用仍面临实时性、合规性和准确性等挑战，但长期来看，AIGC有望在金融领域实现商业化和基础设施化的突破。

人工智能正在引领金融行业的1分钟科技革命，通过自动化交易提升效率，降低风险，并在投资分析中提供预测支持。同时，AI也革新了客户服务，通过智能技术减少了等待时间和提升了服务体验。然而，数据隐私和人才培养是未来发展的关键挑战。总而言之，AI正深刻改变金融，带来便捷与创新。

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